[일상]  미국 회사 초보 - 69 (직장인의 주식 투자와 교훈)

시차때문에 살짝 늦었지만 미국도 오늘이 주식 시장의 마지막 날입니다.

 

미국은 많이 알려진대로 주식을 통한 은퇴자금 마련이 가장 일반적인 방법입니다. 저처럼 회사를 다니는 월급쟁이들의 경우에는 특히나 더 그렇구요.

따라서 미국에서 회사를 다니는 사람들의 대부분은 401K라고 불리는 은퇴 계좌를 이용한 투자를 통해서 은퇴 자금을 마련합니다. 그리고 IRA이라는 상품을 통해서 개별적인 투자도 많이 합니다.

물론 부동산이나 비트코인 같은 다른 방법으로 은퇴자금을 준비하는 직장인들도 있지만 저는 하고 있지 않기도 하지만, 오늘은 주식 투자에 한해서 글을 씁니다.

 

이제 한국도 미국처럼 은퇴 준비를 주식 투자를 통해서 하시는 분들이 늘어나고 있고, 특히 미장에 투자하는 분들이 급격하게 늘어나고 있는걸로 아는데 다들 어떻게 투자를 하고 계신지 궁금하기도 합니다.

 

예전에 다른 연재글을 통해서 401K와 IRA에 대해서 언급을 한적이 있지만 오늘은 제 계좌를 결산하면서 좀더 자세하게 글을 써봅니다. 그리고 그동안 주식 투자를 하면서 얻은 교훈과 향후 투자 계획도 공유해 봅니다.

 

401K를 제공하지 않는 작은 규모의 회사들도 있지만, 대부분의 미국 회사들은 401K를 지원해 줍니다. 다만 매칭이라고 부르는, 회사가 은퇴 계좌로 입금해주는 금액과 401K의 투자 상품의 종류는 회사마다 다릅니다. 좋은 회사들은 매칭도 투자 상품도 좋아서, 401K가 회사를 선택하는 중요한 기준중에 하나입니다.

 

제가 다니는 회사는 보너스를 포함한 세금전 연봉의 4.8%까지 매칭을 해줍니다. 만약 보너스까지 포함한 제 연봉이 10만불이면 4,800불을 투자를 해주니, 한화로 계산하면 약 6백만원 넘는 추가 급여를 받는 셈입니다. 연봉과 보너스가 올라가면 올라갈수록 매칭 금액도 커지구요.

입사후 6개월 후부터 투자를 시작할수 있는데 그때는 아무것도 몰라서 주변 동료들에게 물어보니, 무조건 회사의 매칭을 다 받을수 있는 연봉의 6%까지는 해야 한다고 해서 2011년부터  연봉의 6%를 투자 하다가, 몇년전 부터는 12%까지 늘려서 하고 있습니다. 

첫해부터 허용하는 최대 금액을 했었으면 지금 은퇴 구좌의 앞단위가 달랐졌겠지만, 당시에는 모기지와 미국에 자리 잡을때 차량 구매를 비롯해서 여러가지 비용들이 많이 들어서 현실적으로 할수가 없었습니다.

하지만 꾸준히 연봉의 10.8% (제 투자 6% + 회사 매칭 4.8%)를 투자해왔고 몇년전부터는 16.8%를 투자하고 있는 셈입니다.

 

401K 계좌는 회사에서 선택한 투자 전문 회사들중 한곳에 개설이 되어 있습니다. 제가 다니는 회사는 Fidelity라는 회사를 이용하고 있고, 선택할수 있는 투자 상품들이 아래처럼 24개가 있습니다 (회사 이름이 옵션들 앞에 붙어있어 화면 앞을 일부러 잘라서 캡춰했습니다).  상품별로 간단한 설명과 지난 1, 2, 5, 10년간 수익율이 어땠는지 보여주는데, 각 상품을 선택하면 운용 비용을 포함해서 어디에 투자되고 어떻게 운용되고 있는지를 세부 내용을 확인 가능합니다.

 

저희 회사의 경우에는 계좌를 개설하면 기본으로 2가지 상품을 선택해 줍니다. 

회사에서 매칭해주는 금액이 들어가는 회사 주식을 사는 펀드와 은퇴 예상 연도에 맞춰서 알아서 투자를 해주는 Target Date Index Fund (줄여서 타겟펀드) 라고 부르는 ASSET ALOC 20xx중에 입사시 직원의 나이를 감안해서 선택을 해줍니다. 저의 경우에는 2030년이면 제가 은퇴한다고 예상을 했는지 2030을 선택해준걸로 기억합니다.

 

표에 나온 수익률을 보시면 알겠지만 상품별로 큰 차이가 납니다. 저는 초반 몇년은 아무 지식이 없다보니 회사에서 선택한 상품 2가지에 투자를 했었는데, 북미에 계신 회원님들과 1년에 한번 정도 401K에 대해서 이야기를 나눌때 상품마다 운용 비용의 차이가 크고 은퇴가 가까이 다가오면 채권같은 안전한 자산에 투자 비율이 높은 상품을 선택해야 하지만 아직 은퇴가 멀었다면 공격적으로 주식에 투자를 하라는 조언을 듣고는 가장 수익율이 좋은 상품 2개인 LARGE US STOCK INDEX 와 TOTAL US STOCK INDEX에 회사에서 매칭을 해주는 금액을 제외한 모든 금액을 나눠서 투자를 하고 있습니다.

 

그때 구체적으로 조언을 해주신, 샴페인님을 포함한 여러 북미 회원님들께 자리를 빌어서 다시 한번 감사를 드립니다. 그분들의 조언 덕분에 제 은퇴계좌가 풍성해졌습니다. ^^

 

올해 수익율를 확인해 보니, 다우존스 지수가 역대 최고를 기록할 정도로 활황이다보니 수익률이 어제 기준으로 22.68%를 기록했네요. 오늘 주식이 조금 떨어져서 살짝 낮아지겠지만 거의 비슷할듯 싶네요.

거의 주식에 몰빵을 해두다보니, 코로나로 주식이 폭락했던 2018년에는 -9.8%, 금리 인상의 여파를 제대로 맞았던 작년에는 -14%의 수익율을 기록하기도 했지만 2019년에는 29%까지 수익을 기록한적도 있고 2011년부터 지금까지 다 계산해보니 대략 연평균 10% 정도의 수익율을 꾸준히 기록했더군요.

자사 주식을 사는 펀드가 거의 5년째 맥을 추지 못하는 횡보 혹은 하락을 반복하는 바람에 수익율이 더 높지 못한건 아쉽지만 평균 10%이면 괜찮은 수익이고, 제가 은퇴계좌에서 페널티 없이 인출할수 있는 59.5세 아니면 은퇴계좌의 특성상 강제로 인출해야지 페널티를 피할수 있는 72세가 될때까지 자사 주식도 다른 주식들 처럼 꾸준히 우상향을 해서 은퇴후의 삶이 조금 더 여유롭길 기대합니다.

 

지금부터는 작년부터 시작한 개별 은퇴구좌인 IRA에 대해서 써 봅니다. 

저처럼 늦은 나이에 취업 이민을 온 사람들은 몰라서 혹은 다른 이유로 하지 않거나 늦게 하는 경우가 있지만, 여기서 태어나서 자란 미국인들은 투자가 가능한 나이때부터 IRA을 이용한 투자를 시작 하는 사람들이 많더군요. 저도 아이들에게는 자기들이 돈을 벌기 시작하면 바로 시작하라고 조언을 할 생각입니다. 물론 401K을 지원하는 직장에서 일을 하면 401K투자도 바로 시작하고 첨부터 한도까지 최대로 많이 하게 만들려고 합니다. 

 

저는 Vanguard라는 회사를 선택했고, IRA에도 몇가지가 있지만 전 ROTH IRA란 계좌를 통해서 투자를 하고 있습니다. 59.5세 이후에는 투자 소득분에 대해서 세금 없이 인출이 가능하고 투자 원금은 나이와 상관없이 언제든지 인출이 가능하고 투자 소득에 대한 세금이 없다는 점에서 이 상품을 선택을 했습니다. 사실 이것도 북미 회원님들의 조언을 따른겁니다. ^^

 

한국에서 첫 직장에 입사를 했던 해에 우리 사주를 받았고 그 이후로 유무상 증자를 하는 회사에 다니게 되다보니, 직장 생활를 시작하면서 바로 주식투자를 시작해서 꾸준히 해오다가 미국에 건너올때 목돈이 필요해서 다 정리를 했었더랬습니다. 거의 18년만에 개별 투자를 다시 시작한 셈인데요. 확실히 세상 돌아가는 일에 관심도 더 가지게 되고 자그마한 활력이 생기더군요. 물론 일희일비 하는 제 모습을 보면서 아직 멀었다 라는 자각도 하게 되었구요.^^

 

작년초에 시작을 했지만 2021년도 투자할수 있는 $7,000까지 함께 투자를 할수 있어서 $14,000을 일단 계좌로 옮겨놓고 어떻게 투자를 할지를 고민을 하다가, 애플, 구글, 아마존, 넷플릭스, 마이크로소프트, 테슬라와 같은 대형 우량주 중심으로 분산 투자로 조금씩 매수해서 오랫동안 묻어두자라고 결정하고, 6개 회사 주식을 비슷한 금액만큼 샀습니다. 작년에 했으니 다들 예상하듯이 폭락장의 여파를 이런 우량 대형주도 피하지를 못하고 투자 원금이었던 $14,000이 계속 줄더니 결국 $8,881로 끝나더군요. 수익률로 따지면 거의 -27%.

 

올해부터는 투자 방식을 조금 바꿨습니다. 

작년에 투자한 6개 주식은 그대로 보유하지만, 개별 주식보다는 알아서 투자를 해주는 ETF에 투자하기로 했습니다. 그래서 올해 새롭게 투자를 할수 있는 $7,500은 미장을 하시는 많은 분들이 가장 안정적인 투자 방법으로 생각해서 사고 계시는 상품중 하나인, S&P 500지수를 추종하는 ETF상품 VOO를 매주 $144 ($7,500 나누기 52주) 만큼 사두자 라고 마음을 먹었더랬습니다. 

 

그런데 올초부터 미장의 등락이 심한걸 보고는 유혹을 이기지 못해서 작년에 매수한 주식들을 장기 보유하겠다는 마음도, 매주 VOO 투자하고 오랫동안 묵혀두겠다는 마음도 지켜내질 못했네요. 

등락도 자주 하고 등락폭이 큰 주식은 15%, 등락폭이 적은 주식은 5%, 그 중간은 10%로 설정한후에, 산 가격보다 정한 %만큼 오르면 팔고, 다시 정한 %만큼 내리면 사는 새로운 전략을 세웠는데 이 전략 또한 맘 먹은대로 실행하기가 생각보다 쉽지가 않더군요. 특히 올해는 전반기는 고3 수험생 학부모였고 하반기에는 출근을 시작하면서 업무시간과 주식시장이 겹치면서 더 힘들어지더군요.

결과적으로 현재는 애플, 아마존, 테슬라 주식 일부와 VOO를 보유하고 있는데, 결산을 해보니 $16,381 (작년말 잔고인 $8,881에 새롭게 $7,500투자 원금 투자)에서 시작한 잔고가 $25,208로 끝났네요. 올해 수익율로만 따지면 약 54%가 되네요. 투자 원금와 현재 잔고로 계산하면 2년 동안 대략 17%정도 잔고가 늘어난 셈이 되었구요.

상당한 수익율이지만, 만약 원래 정한 원칙대로 했었다면 아마도 더 높은 수익율로 결산을 하면서 더 흐뭇해 하지 않았을까 싶습니다. 특히 10월 중순 부터 브레이크 없이 오르다보니 현금화한 돈으로 주식을 살 기회를 놓쳐버려 그대로 가용한 잔고로 남아있습니다. 큰 조정이 한번 온다면 제 결정이 바른 결정이 될수도 있지만 그건 아무도 알수 없는 영역이 될것 같습니다.

 

지난 2년간의 경험과 제 성격을 봤을때, 내년에는 다시 초심으로 돌아가서 추가로 투자할수 있는 $8,000과 현재 계좌 잔고를 이용해서 절반 혹은 그 이상을 VOO를 나눠서 매주 일정 금액만큼 매수를 하고, 나머지는 다시 우량주를 분산 투자를 해서 사모으고 인출이 가능한 59.5세가 될때까지 보유를 해볼 생각입니다.

물론 이 경우에는 주식 시장이 출렁거리면 유혹이 생기겠지만 길게 보고 이번에는 흔들리지 않고 원칙을 지켜보려고 하고, 휴가 기간동안 자동으로 매주 일정 금액을 사도록 아예 세팅을 해두려고 합니다.

참고로 VOO의 수익율을 보여주는 그래프를 가져와 봅니다. 올해 20% 넘는 수익율을 보였고, 10년을 봐도 거의 12%에 가까운 수익율을 보여줬네요.

 

 다들 내년에는 성공적인 주식 투자를 하시길 기원드립니다.